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2024年7月26日-27日，第十二届中小银行发展高峰论坛暨“第六届‘铁马’中小银行评选”颁奖典礼在北京成功举办。论坛主题：壮大区域银行力量、助力金融强国建设。来自全国各地60余家城农商行、民营银行代表欢聚北京，畅谈区域银行发展之道。

本届论坛由《当代金融家》杂志主办，北京财富管理行业协会、财视中国战略合作，蚂蚁数科、百融云创、众邦银行、有数科技、富民银行、标普全球市场财智协办，九江银行、财达证券提供支持。

主持人：姚辑 财达证券企业融资总部董事总经理

主持人财达证券企业融资总部董事总经理姚辑表示，银行业是我国金融业的重要组成部分，是建设金融强国的重要力量。长期以来，中小银行在服务地方实体经济发展、服务民营和小微企业等方面发挥着不可替代的作用。随着数字技术全方位融入经济社会的各个领域，数字金融也成为我国金融供给侧结构性改革的重要方向。中小银行在支持地方经济增长中更好把握数字化、网络化、智能化融合发展的契机，做好五篇金融大文章，对推动我国经济实现高质量发展至关重要。

杨再平亚洲金融协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长

亚洲金融协会创始秘书长、中国银行业协会原专职副会长杨再平先生在《中小银行数字化转型》主旨演讲中客观评价了“留给小银行的时间不多了”的观点，认为银行业作为垄断竞争的行业，总会有一定数量或市场占有率的中小银行的存在，否则一个完全寡头垄断的银行业，并非我们社会所需要的。他认为，中小银行的优势在于社区银行，但劣势也很明显，普遍存在资金实力较弱、品牌影响力低、物理网络覆盖不足、风险控制能力相对较弱等问题。随着市场竞争加剧，中小银行应在现有政策支持和引导下，结合区域经济发展，尽快加强数字化转型，善于借助外力，通过外包、共享、合作等方式有效谋划和管理，制定数字化金融解决方案和产品。他提出数字化时代银行业的生存要依托于产业生态圈，指出中小银行不要追求大而全、小而全，而必须在整个的数字化的金融生态圈里谋发展、谋突破、谋转型。

贾康著名经济学家、全国政协参政议政人才库特聘专家、华夏新供给经济学研究院创始院长

著名经济学家、全国政协参政议政人才库特聘专家、华夏新供给经济学研究院创始院长贾康在《三中全会精神、当前财政政策、置换化债与区域性中小银行发展》的主旨演讲中指出，党的二十届三中全会审议通过了《中共中央关于进一步全面深化改革、推进中国式现代化的决定》，核心要义是构建高水平社会主义市场化经济体制，以进一步全面深化改革解放生产力，发展新质生产力，牵引中国式现代化稳步前行，实现“新的两步走”强国富民、伟大民族复兴的“中国梦”战略目标。《决定》对金融改革发展做出了重要指导，首先是要求深化推进改革，特别侧重要健全投资融资相协调的资本市场功能，制定《金融法》，在全面依法治国的轨道上，建立风险早期纠正硬约束制度，筑牢有效防控系统性风险的金融稳定保障体系。三中全会《公报》强调要统筹好发展和安全，落实防范化解房地产、地方政府债务、中小金融机构等重点领域风险的各项举措。以专项债筹集资金为区域性中小银行补充资本金的做法有望适当强化。未来，地方债全口径监测的重点将放在防范化解隐性债方面，并配合相关长效机制的运行。建议区域性中小银行应注重“因地制宜”地联结金融体系的总体演变，融入全面配套改革。依靠区域性背景，加强与地方财政互通共享信息，发展业务合作，加强研究，始终把握好政策性协调呼应的机遇（如PPP项目投融资、产业引导资金运作的助益合作），实现互助共赢。

王小龙浙江省政协经济委员会副主任、浙江农商联合银行原董事长

浙江省政协经济委员会副主任、浙江农商联合银行原董事长王小龙做了主题为 《农信社改革发展的过去、现在与未来》主题演讲。他指出，作为金融机构准确地把握和判断宏观大势是非常重要的，中小银行要坚持政治性、人民性，立足本地特色化经营，更好地服务实体经济、深化金融改革、防范金融风险。回顾农信社七十年发展与改革的历史，服务“三农”是农信社发展的根本宗旨，把农信社培育成为自主经营、自负盈亏、自我约束、自担风险的机构是农信社的发展目标，只有成为社区性地方金融机构，始终坚持姓农、姓小、姓土的核心定位，坚持长期主义，战略上不摇摆，农信社才能行稳致远、可持续健康发展。建议构建多层次、广覆盖、有差异的银行体系，配套差异化的监管体系，明确一部分银行不以盈利最大化为目的，而主要为百姓和企业提供普惠化的金融服务。

赵卫星重庆富民银行党委副书记、行长

重庆富民银行党委副书记、行长赵卫星在《构建科产融生态  赋能新质生产力》主旨演讲中介绍到，富民银行定位于开展普惠金融服务的产业生态银行，将“产融新动能、生态好伙伴”作为发展愿景。将围绕金融主业，以数字科技驱动提升金融服务整体质效；同时善用“生态杠杆”，以服务实体经济和服务大众为支点构建数字金融生态，推出了极速贴、极速保、极速付、极速贷、极速宝等新产品组合；积极构建“科产融”生态，为科创企业提供股权投资、债权融资、支付结算、财务顾问等综合性金融服务解决方案；将普惠金融与中小微企业设备更新、技术改造、项目研发、绿色转型等结合起来，帮助实体产业提升数字化和智能化水平，完成F2B2B和F2B2C的商业闭环。通过以“数智+普惠”优势构建科产融生态，支持科技型中小微企业成长壮大，持续助力新质生产力发展和现代化产业体系建设。

汪涛蚂蚁集团数字科技事业群副总裁

蚂蚁集团数字科技事业群副总裁汪涛做《银行数字化与精细化经营的思路与实践》主旨演讲中介绍到，蚂蚁数科是蚂蚁集团科技商业化的板块，立足蚂蚁集团 20 年科技实践，聚焦区块链、隐私计算、物联网、安全科技、云原生等前沿科技，致力于为产业数字化提供扎实领先的数字技术解决方案，他认为，数据、科技推动金融商业形态向移动化、精细化、智能化转变。比如某城商行，有银行卡账户用户2500多万，年度动帐活跃用户不足10%，APP月活户仅90万户，但拓新成本逐年上升，通过分析客户旅程做用户转化漏斗设计，实现全场景触达，整个过程均能通过数据可分析、可复盘，客户精准转化成功率成倍增长。再比如，某银行手机银行App采用mPaaS框架升级后，经过客户的端内授权，可以数字化地分析客户的端内行为偏好，更精准进行客户标签化管理，使得运营数字化、可视化，日活增长90%，实现质的提升。

隐私计算方面，蚂蚁数科认为只有跨链互联互通，融入场景化才有价值。比如在反诈方面，通过人行牵头，多银行多场景协作数据隐私计算，可以实现非常高的反诈识别率。

在AI赋能银行业发展方面，基于蚂蚁丰富的业务场景已与多家银行具体合作。比如AI信贷材料审核，围绕多种凭证沉淀出凭证校验、解析、防伪识别等能力，比传统银行人工审核方式成本降低95%以上，帮助银行降本增效。

李耀武汉众邦银行首席信息官

武汉众邦银行首席信息官李耀 在《Bank 5.0 - 数智化银行探索 》主旨演讲中分享了众邦银行的数智化银行探索。他指出Bank 5.0是更懂客户的数字银行。基于AI大模型，银行面临着新的发展机遇。第一，AI让技术门槛降低，银行可以在大模型之上构建智能应用；第二，AI比客户本人更懂客户，通过了解客户的行为、行为背后的意图、意图背后的情绪，再引导客户，提升体验；第三，创新业务发展，因为AI改变的是本质，是整个思维模式。同时，也给银行基础设施带来了挑战。第一个是技术上的不确定性，第二个是人财物的投入。基于此，众邦银行从应用赛道入手，开展“人脑+智脑”建设，通过“通用+专用”的策略，在通用的地方用大模型，在专用（比如大数据风控的决策判断）用小模型（即专用模型）。其次，众邦银行采用由内及外的实施策略，先做内部员工相关的业务，再做客户直接相关的业务，由点及面开展落实。最后是数据安全防控。

在如何平衡“成本、效果、安全”不可能三角难题方面，众邦银行采用业务驱动、开源融合、本地部署、应用为先和人工介入的办法来实现。

经过实践，众邦银行给出大模型应用关键点技术路线图，从易到难，依次是提示词工程——外挂知识库（RAG)——微调——二次训练——预训练。

下一步，众邦银行将以“营销、风控、办公”为切入点，通过分析客户情绪，洞察客户需求，提升服务质量，达成营销效果；通过快速分析海量数据，提升模型迭代效率，紧跟市场趋势，降低业务风险；通过提供个性化知识服务，优化员工体验，减轻运营负担，提升工作效率。

陈立宇百融云创高级副总裁

百融云创高级副总裁陈立宇在《基于AI及大模型的智能化财富管理》主旨演讲中介绍到，百融云创是一家领先的人工智能（AI）技术服务公司，于2021年在香港主板上市，目前已经服务了7000多家金融机构。仅2023年，借助于AI及大模型技术，已促成了包括信贷、财富管理、保险业务共计550亿人民币金融资产的交易。

百融认为，生成式AI可以很好地应用在银行营销、销售、客户运营、风险控制和法务等场景。百融自研财富管理智能化模式是在百融金融大模型基础上接入包括公募数据、指数数据等外部基础数据库，又接入一些基金的衍生库（包括一些基础信息、分类、因子评价、宏观指标、市场整体总览等），进化成财富专属大模型，从而服务财富管理机构的产品销售、客服以及智能投顾，帮助金融机构重塑“洞察-决策-触达”财富客群运营。

与此同时，百融结合基于数智化和机器学习算法的客户洞察，多客群运营形成的业务及运营策略，可为银行等金融机构提供各业务场景的数字化营销策略及多渠道的触客内容生产、AI外呼服务、数据分析及智能运营服务等一站式客群经营解决方案。

刘恩奇南京银行党委委员、副行长

南京银行党委委员、副行长刘恩奇在《赋能新质生产力，融入发展新格局》的主旨演讲中分享到，南京银行围绕科技金融开展了十余年的积极的探索和实践，已累计服务科技型企业5万户，提供资金近6000亿，小微科技金融贷款有1.5万户，贷款余额近千亿，年均增长近40%，具体做法是：一、转变理念，重塑信贷文化。围绕着创始人的品行、团队的完整性、技术的先进性以及产品的性价比、经营的可持续性作为判断企业的主要标准和新型的信贷文化。二、专业专注，银行从战略、机构、产品到队伍，打造四专模式；三、创新引领，深化投贷联动，积极探索募、投、管、退全流程管理；四、汇聚资源，通过搭建朋友圈、建设线上云平台、探索“鑫云+”等方式共筑生态圈。南京银行坚定贯彻党中央决策布署，做好科技金融大文章，为加快赋能新质生产力有效发挥金融活水的作用。

程中九江银行首席信息官

九江银行首席信息官程中在《产业数字金融：新发展格局下中小银行的战略选择》的主旨演讲中指出，中小银行做好“五篇大文章”必须要深化改革，不断转型创新，产业数字金融是非常重要的一个战略方向。虽然当前城商行发展面临获客难、营收难、创新难、风控难等问题，但产业数字金融发展的底层要素正逐步完善，迎来了增量提质的黄金期。九江银行通过产业生态圈获客，采用“科技+金融、场景+金融、平台+金融”等模式搭建全场景合作，通过优化产品、渠道布局等措施突破制约，以“算得清、管得住、卖得掉”为核心理念推动产业数字金融发展。九江银行把产业数字金融业务架构称之为“2+4+N”全景业务架构，即，围绕产业金融和供应链金融两大模块，聚焦应收、存货、预付和组合类的4大场景，制定N个产品和打造N个方案。从产业端、金融端分别开发出“产业交易平台”和“金融服务平台”，做到全程链接、全景服务、全域产品、全栈支撑，实现产业+金融的无缝衔接。

下一步，九江银行将以地区主导产业为切入，以金融服务产业链上下游，做足政策衔接；以产业场景匹配金融工具，用好用足科技手段，将风险管控细化至业务流程；围绕江西省“1269”行动计划，坚持长期战略，以金融为媒介疏通“资金孤岛”，提供超级金融服务；落实好城商行“三服务”定位，发挥金融“链接百业”优势，推动“客户营销”向“客群营销”升级，实现中小微企业全景陪伴式服务，以产业链为纽带，打通上下游金融服务。

刘娟中原银行党委委员、行长助理

中原银行党委委员、行长助理刘娟在《数字金融助力中小银行公司业务转型的实践与思考》中表示，中原银行早在2018年就以敏捷转型作为切入点，按照“一横、四纵、一基石”的蓝图规划，开启了数字化转型的探索实践，在客户洞察、场景获客、数字营销、产品创设、风险控制等方面均取得了一定的成效。一是实现了客户画像的数字化，围绕客户的全生命周期的分析与分支行、经营机构强化联动经营，建立客群标签、共创标签类型，创建更精细化的管理驾驶舱，打通业务与数据的“最后一公里”；二是不断探索业务流程数字化，通过OCR、NLP、机器学习等新技术应用提升管理质效；三是实现风险控制的数字化，对公条线重点构建了场景信用+主体信用+交易信用+过程管控的线上风控体系，着力改变传统授信对融资人主体信用的单一依赖，提升了信贷业务在贷前、贷中、贷后全流程的风险管控能力。

下一步，中原银行将高度统一全行理念、保持高度战略定力、通过线上和线下相结合，更好地完成数字化转型实践。

王毅兰州银行党委委员、副行长

兰州银行党委委员、副行长王毅在《立足地方经济 深耕普惠金融》主旨演讲中提到，兰州银行一直立足于甘肃本土，切实将服务实体经济作为义不容辞的责任和使命，自成立之初就确定了服务地方、服务中小、服务民营、服务居民的市场定位，以发展普惠金融为己任，积极践行普惠金融的政治性和人民性，通过加强顶层设计，构建普惠金融服务体系；重视服务创新，提升普惠金融覆盖面；立足区域特色，拓展乡村振兴服务深度；发展绿色金融，奠定融合发展基础；加大科技赋能，提升普惠金融服务效能等多项举措，始终坚持发展定位，持续普惠金融的价值理念，截至2024年3月末，兰州银行中小微企业贷款余额在各项贷款中占比达到了52%，其中小微企业贷款余额占比达到了37%。

未来，兰州银行将围绕金融五篇大文章，实现“普惠金融+”的融合发展路径，继续聚焦小而分散策略下的精致服务理念，坚持做小做散，紧扣小微企业和新型农业经营主体贷款的需求，以服务取胜，打造兰州银行的特色化、差异化的金融服务。

邹帮山吉林银行首席信息官

吉林银行首席信息官邹帮山在《吉林银行数字化转型实践》主旨演讲中介绍到，数字经济时代的变革发展是银行的一道必答题，吉林银行数字化转型的愿景是为客户提供敏捷数字金融服务，打造最佳线上线下融合的城市商业银行。四年前吉林银行启动数字化转型，提出XMART架构体系,通过金融科技1.0规划,实施573工程,完成了渠道的升级、基础设施的夯实以及数字化生态场景的打造，并同步构建了团队服务能力。2023年吉林银行对外发布金融科技2.0规划，通过战略、资源、实施、运营和价值评估五大动能驱动，推动12345数字化转型战略实施和数据战略实施，实现科技、业务和数据三位一体融合发展。

他强调，数据板块要强调产品思维。数据应用的核心是让数据随时可见、让数据随处可得、让数据随处打通，从而解决中小银行的核心痛点。数据应用要强调架构引领，要有底层基础设施架构，在数据基础设施建设的过程中积累数据资产，并围绕业务、场景和应用构建数据产品。数字化转型过程中需要协调长期和短期的利益关系、人员投入和数字化人员节约的关系、平衡好技术与风险的关系。数字化转型过程一定要拥抱创新，只有创新才能不断发展。

董希淼招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员

招联首席研究员、复旦大学金融研究院兼职研究员董希淼在主持论坛时提出，当前化解中小银行风险的常用手段是进行重组合并，包括组建省级城商银行、省级农商联合银行、省级和市级农商银行等。但简单的合并解决不了所有问题，有时候“一加一大于二”，有时候“一加一小于一”，对此应具体分析、分类施策。在形式上，未来还可以进行更多探索。地方政府不应搞简单的“拉郎配”，而是应引入市场化机制，对机构重组、股权结构、高管配备等进行妥善安排。在国家层面，建议做好顶层设计，加强金融法治，做好指导和协调，进一步明确需要遵循的基本原则和总体要求，确保中小银行改革化险工作始终走在正确的道路上。

27日下午举办的主题为“数字金融，助力中小银行特色化转型发展”前言对话环节，主持人财达证券企业融资总部董事总经理姚辑与北京银行副行长王健、天津银行副行长郑可、廊坊银行副行长陈树军、苏商银行副行长储兵、有数科技董事长张利江五位嘉宾进行了精彩对话。针对数字金融的应用场景、数字金融与数字化转型的关系、银行的数字化转型的实践情况、银行在推进数字化转型中的风险及防范、数字资产在银行数字化转型中的作用与实践等与嘉宾们展开交流。

论坛结束，主办方为“第六届‘铁马’中小银行评选”的获奖单位进行了现场颁奖。